【注意点】フリーランスが選ぶべき銀行口座とクレジットカードは？

自分は以下の銀行口座とクレジットカードを今のところ最適だと思って使っています。

＊ろうきんは住宅ローンのために仕方なく入っています。

マイクロ法人って？→高額になりがちなフリーランスの社会保険料を節約するために設立する法人のこと。詳しくはこちらの記事で解説中。

自分は現金を扱わないネット完結の仕事が多いです。

その場合の最適な銀行口座とクレジットカードの選び方について解説していきますのでぜひ参考にしてみてくださいね。

フリーランスに最適な銀行口座は？

銀行は個人ならどの口座でも簡単に作ることができますよね。

またフリーランス（個人事業）用の銀行口座も個人で契約をし、それを事業用にすると自分で決めて使えばいいだけなので、特別に新規口座開設する必要はありません。

個人用のお金と事業用のお金を一緒な銀行口座で管理したとしても法律違反ではありませんし、確定申告などもできなくはありません。それでも別の口座で分けて管理すべきです。

フリーランスの確定申告については以下の記事で詳しく解説しています。
フリーランスが初めての確定申告に向けて準備しておくこと４つ（個人事業主・経費のきほん）

屋号とは自分の事業の通称で店舗経営だとお店の名前とか、執筆業だとペンネームなどがそれに当たります。

屋号付き銀行口座を自分も作ったことがありますが、却って不便な面が多かったです。

屋号付き口座のメリットは、振込元や振込先（商売相手）に屋号で特定されやすくなる、ということ。「○○商店」でネット販売していて、代金の振り込み先が個人名だけだと怪しまれますよね…。

結果、一般フリーランスは普通に作った個人用の銀行口座の一つを事業用に当ててしまえばOKです。

とはいえ銀行口座にも手数料や使い勝手という面で良し悪しがあります。

また、あれこれと手当たり次第に銀行口座を持っていても資金管理が面倒になるだけ。条件の良い銀行を最小限契約するのが最適になります。

この最小セットに引き落としなどの関係でどうしても追加する必要がある銀行をしぶしぶ追加、という感じ（私の場合で言うと、住宅ローン引き落としで解約できないろうきんの口座です）

フリーランスが銀行口座を選ぶ条件

フリーランスがどんな基準で銀行口座を選べば良いのかフリーランス１年経過した経験から考えてみました。

以下を参考に選ぶと良いです。

ネットで仕事を完結させる仕事が多い場合はネットバンキング機能を多く使いますのでネットバンキングは必須ですね。

また、家計簿アプリや確定申告ソフトとの連携がしやすい銀行が便利です。

口座維持手数料や他行振込手数料が安いところを選ぶのも重要です。

事業柄よく振り込みを行う取引先の銀行と一緒にすると手数料が安く済んだりしますが、ネット銀行などには簡単な条件で「月○回まで他行振り込み手数料が無料」というサービスもありますので、それを利用するのがいいと思います。

フリーランスにおすすめの銀行口座

自分は最初に紹介したように

• 個人用：楽天銀行
• 事業用：住信SBI銀行

にしています。このどちらも前述した４つの条件を満たしているので十分合格点な銀行。

どんな風に運用しているのか、お金の流れを示すと以下のようになります。

住信SBI銀行

住信SBI銀行の良いところは以下があります。

住信SBI口座はセブンイレブンかローソンのATMでカードなしで入出金ができます。（詳しくはこちら）

キャッシュカードを持っていけばその他にイオン銀行・ゆうちょ銀行・E-net・VIEW ALTTEのATMでも入出金ができます。

また住信SBI銀行は手数料無料サービスが結構手厚いです。

スマート認証NEO（スマホで簡単に認証ができる方法）を登録してログインするだけで「ランク２」のサービスが利用可能となり（詳しくはこちら）、以下の特典が受けられます。

入出金と振込手数料、２つ合わせて５回までではなく、それぞれ５回ずつ無料なんですよ。

スマート認証NEO自体無料で使える機能で簡単に設定できるため、月５回の無料はデフォルト設定のように毎月使えてしまいます。

この手数料の無料回数が多いことから、自分は個人用ではなく事業用カードを住信SBI銀行に設定し、個人への出金、住宅ローン銀行への出金、取引先への出金などの運用を毎月無料ででき、現金が必要ならスマホで出金。うん、便利。

事業用口座は振込手数料が安いor無料回数が多い銀行が適していると言えます。

また住信SBI銀行には「目的別口座」というシステムがありこれも便利。

「目的別口座」とは、口座の中にいくつかの別口座（フォルダのような）を作り、資金を分けて管理することができる仕組み。

代表口座がまずあって、振り込みや入出金などは代表口座からしかできませんが、その子口座みたいな形で「住民税・所得税用口座」「予備費口座」など、手を付けず取っておきたい資金を別にしておくことができます。

自分は事業用口座といいながら、「楽しむ口座」「臨時出費用口座」など個人出費目的のものも作ってしまっています。

楽天銀行

楽天銀行も同じく使い勝手の良い銀行口座です。

住信SBIに比べると楽天銀行に目的別口座はなく、手数料無料の条件（ハッピープログラムのランクによる）も厳しめです。

楽天銀行は口座残高が300万円以上ならランクがスーパーVIPとなり、他行振込が月３回無料、ATM入出金が月７回無料となります。

これは普通預金だけでなく定期預金の残高も含まれるのがミソ。

もしも自分になにかあって働くことが一時難しくなった場合の生活資金＝「生活防衛費」は収入が不安定で福利厚生も薄く病休制度もないフリーランスに必須の資金です。

この生活防衛資金は普段手をつけない資金なので、まるっと楽天銀行の定期預金に放り込んでおきます。

そうすればハッピープログラムランクも毎月スーパーVIPで維持されて最大の手数料無料枠が毎月使え、普通預金とは別にしてあるので間違って生活防衛資金を引き落とししてしまうこともありません。

フリーランスに最適なクレジットカードは？

クレジットカードは与信審査があるため、これからフリーランスになろうとする会社員・公務員の方は退職前に作っておくのがおすすめ。

せどりなどで事業で多く仕入れをするフリーランスは「マリオットボンヴォイカード」など年会費は高いけどそれ以上のリターン（ポイント等）があるカードを作って事業で使い倒し、ポイントを貯めてタダ同然で旅行に…、といううらやましい限りの人もいて指をくわえて見ています。

このような高ステータスのカードは駆け出しフリーランスでは作ることが難しいはずなので会社員や公務員を辞める前にはフリーランスで行う事業を予測し、クレジットカードを作成しておくのが良いと思います。

私は楽天カードの２枚持ちで運用しています。

デメリットと言えばどちらも似たカードになるので見分けがつかないというところくらいですかね。

楽天カードの良いところは、とにかく高還元なところ。楽天で買い物をする時にたくさんのポイントがもらえます。

2024.5現在で楽天カードで楽天市場で買い物をし、楽天銀行で引き落としにすれば、3.3％のポイントが付きます。また、楽天モバイルを使っていると、これが7.3％のポイントになります。

更に１ヶ月に１〜２回の頻度で「お買い物マラソン」というものがあり、1,000円以上の買い物を楽天市場内のいろいろなお店ですればするほどポイントがたまり、それを使えば7.3％→16.3％ものポイントになります。

さらにお買い物マラソンの期間内に「５か０のつく日」があれば、16.3％→18.3％になります。

楽天ポイントは使い道が多いのもメリット。

っていう方もいると思いますが、Amazonカードで貯めたポイントは基本Amazonでしか使うことができません。

一方楽天ポイントは使えるところが多いのが使いやすくて、街中でも使えるお店が多いですし、なんと住民税・自動車税・固定資産税にも楽天Payを使ってポイント払いできちゃう（自治体による）ところが大きいです。

ここで10年以上楽天のヘビーユーザーであるコギトの楽天ポイント運用ワザを紹介しましょう。

※楽天市場のお買い物マラソンと「５と０のつく日」を組み合わせて買い物する場合、最もポイントが高還元になるのはおよそ月に55,000円の買いものまで（楽天のポイント制度は複雑すぎるので細かい説明は割愛）。それ以上に買いすぎるとポイント獲得上限額に達して還元率が悪くなるので注意。

上のような月55,000円程度の買い物で月に2,000〜10,000くらいのポイントがゲットできます。これを住民税などの支払いに当てれば、今まで普通に払っていた税金がお買い物してお得にゲットしたポイントで払えてお得。

もし買いたいものが見つからなければAppleギフト券を楽天市場で購入するのがおすすめ（iPhoneやMacユーザー）。ギフト券の金額指定を購入できるので、月上限の55,000に合わせて購入するのが吉です。

フリーランスのクレジットカードに楽天カードはおすすめですよ！

審査なしで作れるクレジットカードは？

クレジットカードの支払いの引き落としができなかったりすると信用情報に傷がつきます。

信用情報に傷がなければ、駆け出しフリーランスでも上で述べた楽天カードくらいなら十分に審査に通ると思われます。

支払いの延滞が過去にあると、クレジットカードの審査に落ちることが多いというのはよく聞く話。

そういう方でフリーランス駆け出しだと、どのクレジットカードも作れないという事があるかも知れません。

デビットカードは現在銀行のキャッシュカードにも標準で付帯されていることが多い、即時払いのクレカみたいなもの。クレジットカードは決済の後１ヶ月くらい後で請求されますが、デビットカードは銀行から決済の時にすぐに引き落とされます。

デビットカードはほぼクレジットカードと同じように使えはするのですが、実はデビットカードが使えないサービスも多かったりするのが残念（マネーフォワードなど確定申告ソフトでもデビットカードが不可だったりします）。

ここで審査なしでも作れる個人事業主や法人用のクレジットカードがあったので自分はマイクロ法人用に作ってみました。

マネーフォワードビジネスカード です。もちろん個人事業主でも作成することができます。

ガンガン赤字のマイクロ法人でもクレカ、作れました✨
提出するのは登記簿謄本や本人確認書類だけ。決算書などで収入によって審査はされない、みたいですね😌
これでマネーフォワード会計の支払いがクレカでできる…。 pic.twitter.com/aJZjrriOis

— コギト＠公務員退職→フリーランスで月収超え (@cogito_free) April 15, 2024

マネーフォワードビジネスカードは最初はチャージして使うようなプリペイドカードのような扱い。

カード作成後に与信枠を追加することでクレジットカードとして使うことができるようになります。

実はこの与信枠を付けて後払いができるようにするには審査があるのですが、自分の場合駆け出し法人なのに簡単に最低限の月10万円の与信枠をつけることができました（月10万円クレジットカードのような支払いができる）。

自分の場合、法人の会計ソフト（マネーフォワード）の支払いがデビットカードでできなかったので、マネーフォワードビジネスカード を作成しました。

審査が不安・事業用のクレジットカードが早めにほしいと思っているかたはトライされてみてはいかがでしょうか。

まとめ　口座とクレカは最小限に賢く

フリーランスの持つべき銀行口座やクレジットカードのポイントをまとめておきましょう。

銀行ならネットの連携が面倒な地銀や信用金庫などは避け、手数料も安いネット銀行がおすすめです。

楽天銀行
住信SBIネット銀行

楽天銀行は友達から紹介してもらえばポイントがもらえるサービスもあるので、友達で楽天銀行を使っている人を探してみるといいですよ。

クレジットカードは作りやすく高還元なの楽天カードで、個人用に１枚、事業用にもう１枚と、２枚持ちもおすすめできます。

楽天カード

せどり業だったり、仕入れが多い事業の場合は楽天カードにこだわらず、支払い先に応じてクレジットカードを選んで特典を最大化するのがおすすめ。

カード審査が不安であれば マネーフォワードビジネスカード も検討に上がりますね。

参考になれば幸いです！